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Contrats Vie-Génération : encore un beau flop en 2016

Contrats Vie-Génération : encore un beau flop en 2016

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Lancés en même temps que l’EuroCroissance, les contrats Vie Génération connaissent encore moins de succès que le premier, c’est dire. Méconnaissance de ce type de contrat ? Manque d’intérêts des offres du marché ? Ou manque d’intérêts des intermédiaires pour le commercialiser ?

Lancés en 2014, en même temps que les fonds et contrats EuroCroissance, les contrats Vie Générations, dédiés aux épargnants fortunés, ne connaissent pas, non plus, le succès escompté. Pourtant, pour les gros patrimoines financiers, soucieux d’une transmission de capital à moindres frais, ces contrats semblaient être la clé. Une ristourne de 20% sur le capital taxé, avant application de la fiscalité classique de l’assurance-vie  . Un gain évident pour les gros contrats.

Seulement 500 nouveaux contrats souscrits en 2016

Le nombre total de contrats Vie Génération ouverts est de 2.600. A comparer avec les 54 millions de contrats d’assurance-vie classiques, cela peut faire ridicule, mais évidemment, ce contrat vie génération ne s’adresse qu’aux épargnants ayant un capital financier à transmettre de plusieurs centaines de milliers d’euros.

Le hic ? L’encours moyen de ces contrats vie-génération n’est que de 171.000€ !

Encore un non-sens de plus, ou de mauvais conseils ? Opter pour un contrat vie-génération sans avoir à placer plus de 152.500€ en vue d’un versement à chacun de ses bénéficiaires ne sert à rien. L’abattement de 152.500€ étant par bénéficiaire  , le montant moyen des encours de ces contrats devrait être véritablement élevé. Si la moyenne des encours n’est que de 171.000€, selon les chiffres de la FFA, une partie de ces contrats doivent être sous la barre des 152.500€. La contrainte de la contrepartie de l’abattement de 20% sur le capital transmis lors de la succession est tout de même d’investir 33% de son capital sur des titres à haut risque (ETI, PME, FCPR...).

Des offres de marché peu attractives...

Le plus souvent truffées de frais, les offres du marché en matière de contrats vie-génération ne séduisent pas véritablement. Par ailleurs, les CGP, en contact direct avec les épargnants les plus fortunés ne font pas ou peu partie des circuits de distribution de ces contrats.

Or, en attendant le 1er janvier 2018, et l’application de MIF2, les CGP ne sont pas encore soumis à l’obligation   de rétrocession de leurs commissions envers leurs clients, en cas de conseils financiers affichés comme indépendants. Ce changement de réglementation pourrait faire découvrir les solutions financières réellement les plus adaptées aux gros patrimoines.

Avantages financiers des contrats vie-générations en cas de transmission

Avec un contrat vie-génération, la taxation sur le capital transmis (en cas de décès de l’assuré  ) subit un abattement de 20% sur la capital à transmettre au bénéficiaire, avant l’application du barème classique portant sur les contrats d’assurance-vie.

Sans tenir compte des cas particuliers, dates de souscription des contrats et des dates de versements, la fiscalité du capital transmis en cas de décès de l’assuré aux bénéficiaires s’établit ainsi :

Fiscalité de la part taxable de chaque bénéficiaire en cas de succession via un ou plusieurs contrat(s) d'assurance-vie
Montant de la part de chaque bénéficiaire Taxation
Jusqu'à 152 000 € 0,00 %
De 152 001 € à 700 000 € 20,00 %
A partir de 700 001 € 31,25 %



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Le fonds Eurocroissance, lancé seulement fin 2013, sous le précédent gouvernement, a-t-il déjà besoin d’être modernisé ? C’est du moins l’opinion du gouvernement actuel. L’objectif ? Tenter de faire basculer une partie des 1.400 milliards d’euros placés sur les fonds euros vers des fonds à capital partiellement garanti, assorti d’une espérance de rendement plus élevé à terme. Fonds Eurocroissance II, le retour... D’un placement dont les épargnants ne veulent manifestement pas.

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Objectif Oxygène Août 2018 SwissLife

Nouvelle édition du fonds structuré Objectif Oxygène, commercialisé du 15 juin au 8 août 2018 dans le réseau SwissLife. Une performance visée de 5.50% par an, assortie d’une protection partielle des gains et du capital selon les évolutions défavorables de l’indice sous-jacent. La version Objectif Août 2018 permet d’aller chercher plus de performance en proposant 7.50%, mais attention, dans ce cas, le capital ne bénéficie d’aucune garantie.

Assurance-Vie ING Direct Vie : 40€ offerts aux clients actuels, en cas d’un versement libre de 4.000€, valable jusqu’au 3 juillet 2018

Cette nouvelle offre ING Direct Vie est réservée aux épargnants déjà équipés d’un contrat d’assurance-vie ING Direct. Il ne s’agit donc pas d’une offre de bienvenue, mais d’une offre incitant les clients actuels à effectuer un versement libre sur leur contrat. 40€ offerts pour un versement de 4.000€.

Fonds structuré : LCL Triple Etape AV (FR0013322807), nouvelle unité de compte à horizon de placement sur 6 ans

LCL lance deux nouveaux placements à destination des particuliers : LCL Triple Etape (Mai 2018), éligible au PEA et au compte-titres, et LCL Triple Etape AV (Mai 2018), éligible à l’assurance-vie.

Assurance-Vie Linxea Spirit : 200€ offerts jusqu’au 15 septembre 2018

Une nouvelle offre de bienvenue qui devrait séduire les épargnants non encore équipé de ce contrat Linxea Spirit. Sans frais sur les versements, ce contrat propose des frais de gestion parmi les plus bas du marché. 200€ offerts pour toute première souscription, assortie d’une condition de répartition du versement initial de 5.000€ minimum à hauteur de 25% sur des unités de compte.

Assurance-Vie Afer, une nouvelle unité de compte immobilière disponible : Multi-Foncier

C’était la grande tendance de l’an passée, elle perdure encore cette année, mais avec moins de vigueur. Les épargnants continuent de rechercher du rendement sans aller vers une prise de risques trop élevée. L’immobilier reste encore une classe d’actifs attrayante aux yeux des investisseurs. Sous la pression de ses adhérents, l’AFER cède donc également aux sirènes de l’immobilier.

De 50 à 150 € offerts sur le contrat d’assurance-vie Fortuneo Vie, à saisir avant le 31 août 2018

Malgré la météo capricieuse, l’été arrive ! Chez Fortuneo, la nouvelle offre de bienvenue de cet été est accessible au plus grand nombre : de 50 à 150€, pour un versement initial de 1.000€ à 5.000€, sous conditions.

Assurance-Vie BforBank Vie : 200€ offerts jusqu’au 18 juin 2018

Les épargnants non encore équipés du contrat d’assurance-vie BforBank Vie, assuré par Spirica, pourront bénéficier de l’offre de bienvenue assortie d’une prime de 200€ pour leur premier versement de 3.000€, investi à hauteur de 25% minimum en unités de compte. Ce contrat d’assurance-vie, sans frais sur les versements, permet l’accès à une gamme d’unités de compte triées sur le volet, ainsi qu’à plusieurs SCPI. Le fonds en euros exclusif Dolcéa Vie est accompagné du fonds en euros dynamique Euro Allocation Long Terme 2, la nouvelle génération de fonds euros.

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